Wertgutachten für die Versicherung: Oldtimer, Tuning, Wohnmobil und Boot richtig absichern

Das Problem ohne Gutachten

Kommt es ohne vorheriges Wertgutachten zu einem Totalschaden oder Diebstahl, ermittelt die Versicherung den Wert nachträglich. Dann fehlen oft genau die Nachweise, auf die es ankommt: der Zustand vor dem Schaden, die Qualität einer Restaurierung, die verbauten Teile. Was nicht dokumentiert ist, wird im Zweifel nicht bezahlt. Bei einem Fahrzeug, das ausgebrannt oder gestohlen ist, lässt sich der frühere Zustand nicht mehr feststellen.

Vereinbarter Wert statt Zeitwert

Viele Spezialversicherer für Oldtimer und Liebhaberfahrzeuge bieten eine Versicherung zum vereinbarten Wert an. Der Wert wird bei Vertragsschluss auf Grundlage eines Wertgutachtens festgelegt. Im Versicherungsvertragsgesetz heißt das Taxe (§ 76 VVG). Im Totalschadenfall gilt dann grundsätzlich dieser Betrag und nicht ein nachträglich ermittelter Zeitwert.

Voraussetzung ist ein Gutachten, das den Zustand nachvollziehbar dokumentiert: Zustandsbeschreibung je Baugruppe, Fotodokumentation, Herleitung des Werts. Welche Anforderungen der Versicherer genau stellt und in welchem Abstand das Gutachten erneuert werden muss, steht in den jeweiligen Bedingungen.

Unterversicherung vermeiden

Fahrzeugwerte ändern sich. Ein Oldtimer, der vor fünf Jahren mit einem bestimmten Wert versichert wurde, kann heute deutlich mehr wert sein. Ist die Versicherungssumme zu niedrig, zahlt die Versicherung im Schadenfall höchstens bis zur vereinbarten Summe. Bei Teilschäden kann eine Unterversicherung nach § 75 VVG zusätzlich dazu führen, dass nur anteilig erstattet wird: Ist ein Fahrzeug zu 80 Prozent seines Werts versichert, werden auch von einem Teilschaden nur 80 Prozent ersetzt, sofern der Vertrag nichts anderes regelt. Ein aktuelles Wertgutachten ist deshalb auch dann sinnvoll, wenn der Versicherer keine Aktualisierung verlangt.

Tuning und Umbauten

Bei getunten Fahrzeugen deckt die Standardversicherung oft nur den Serienzustand ab. Umbauten wie Fahrwerk, Felgen, Leistungssteigerung, Karosserieteile oder Innenausstattung sind nur dann versichert, wenn sie dem Versicherer gemeldet und im Vertrag berücksichtigt sind. Ein Wertgutachten erfasst jedes Teil einzeln mit Hersteller, Zustand und Wert.

Wichtig ist auch der Zulassungsstatus: Eintragungspflichtige Umbauten, die nicht eingetragen sind, lassen die Betriebserlaubnis nach § 19 StVZO erlöschen und können im Schadenfall Probleme mit der Versicherung verursachen. Das Wertgutachten ersetzt keine Eintragung. Wer seine Umbauten eingetragen und im Gutachten erfasst hat, ist im Schadenfall gut unterwegs.

Wohnmobile und Wohnwagen

Bei Wohnmobilen steckt ein großer Teil des Werts im Aufbau und in der Ausstattung: Solaranlage, Markise, Fahrradträger, Sat-Anlage, nachgerüstete Batterien, individueller Innenausbau. Bei Selbstausbauten auf Kastenwagenbasis gibt es oft keinen Marktvergleich. Ein Wertgutachten dokumentiert den Ausbau und gibt der Versicherung eine belastbare Grundlage.

Boote

Auch für Sportboote verlangen Versicherer und Finanzierer häufig ein Wertgutachten, besonders bei älteren Booten oder beim Wechsel des Versicherers. Bewertet werden Rumpf, Motor, Antrieb, Elektrik und Ausrüstung. Eine Prüfung auf Osmose oder Strukturschäden gehört je nach Bootstyp dazu. Hier gilt, was für jedes Fachgebiet gilt: Für Rumpf und Osmose gibt es eigene Bootsachverständige, und bei solchen Fragen ist der Spezialist der richtige Ansprechpartner. Spezialisierung ist mir wichtiger als ein Titel allein.

Was Sie zur Begutachtung mitbringen

• Fahrzeugschein und Fahrzeugbrief beziehungsweise Bootszeugnis
• Rechnungen über Restaurierung, Umbauten, Ausbauten und Zubehör
• Eintragungen und Teilegutachten bei Tuningteilen
• Bisherige Wertgutachten, falls vorhanden
• Bedingungen der Versicherung, damit das Gutachten die geforderten Angaben enthält

Häufige Fragen